El rápido crecimiento de las criptomonedas ha llegado con un examen más detenido y un llamado a un mayor control de las regulaciones sobre la lucha contra el lavado de dinero (AML, por sus siglas en inglés) y Know Your Customer (‘Conozca a su cliente’).
El Congreso de los EE. UU. está considerando numerosos proyectos de ley para aclarar los problemas legales relacionados con el dinero digital, y el mes pasado el Grupo de Acción Financiera (FATF, por sus siglas en inglés) emitió un conjunto final de pautas sobre criptomonedas para exigir más transparencia en las transacciones de activos digitales y evitar que se utilicen para actividades delictivas.
Esta decisión por las regulaciones no ha llegado sin controversia. Algunos piensan que van demasiado lejos. Sin embargo, según el último AML/KYC Tracker, el 30 por ciento de las instituciones financieras (IF) informa que al menos uno de sus componentes de AML es “poco” o “nada” efectivo.
La naturaleza anónima de las criptomonedas, junto con sus transacciones irreversibles, es especialmente atractiva para estafadores y maestros del fraude.
Adam Goldman, fundador y presidente de la plataforma comercial canadiense Bitbuy, explicó cómo la compañía se ha centrado en la seguridad, ya que ayuda a su base de usuarios a comprar, vender y comercializar criptomonedas.
“Una gran cantidad de actores criminales comienzan a entender que, debido a que estarían utilizando el medio no tradicional de las criptomonedas, no hay un curso para la aplicación de la ley, por lo que las plataformas de negociación como nosotros y los reguladores debemos atrapar a estos actores”, dijo.
Las plataformas de negociación deben implementar las regulaciones AML y KYC, además de otras medidas de seguridad y cumplimiento críticas para garantizar que solo admiten transacciones legítimas y mantienen a los clientes a salvo de los fraudes a medida que crece el espacio de las criptomonedas.
Tradicionalmente, las regulaciones AML/KYC eran un proceso manual muy lento que involucraba la verificación de clientes potenciales en las listas de vigilancia del gobierno mientras se incorporaba. La banca digital cambió todo eso, y ahora los consumidores esperan que el proceso de incorporación sea casi instantáneo y con una fricción mínima.
Alain Meier, CEO de Cognito, le dijo a PYMNTS en una entrevista que muchas IF se centran en los actores malos que intentan jugar contra el sistema financiero sin dar prioridad a dejar pasar a los clientes correctos. Los falsos positivos pueden rebotar a clientes legítimos en el rango de 0,8 por ciento a 1 por ciento, que es más importante de lo que parece, especialmente al considerar las plataformas de criptomoneda que han visto una afluencia de usuarios nuevos.
“Coinbase tuvo más clientes que se registraron durante el apogeo de la burbuja de criptoactivos en 2017 que Bank of America en un año. Cuando hablamos de inscribir aproximadamente a 11 millones de personas en un corto período de tiempo, una tasa de falsos positivos del 0,8% significa mucha revisión manual lenta. “Habrá alrededor de 90,000 personas que de repente no están entusiasmadas por hacer negocios contigo”, dijo Meier.
Una experiencia inicial torpe puede llevar a los clientes potenciales a abandonar el proceso y cambiarse a un competidor. Eso es completamente contrario a lo que quieren la mayoría de las IF. Según PYMNTS Digital Consumer Onboarding Tracker, el 71 por ciento de las IF dijo que la adquisición de nuevos clientes era una estrategia importante para alcanzar sus objetivos de ingresos de 2019.
Sin embargo, casi todas (el 96 por ciento) de las IF se basan en procesos de autenticación viejos para impulsar la verificación de la identificación del cliente. Sin embargo, las FI que buscan el cambio y utilizan la automatización para agilizar el proceso de incorporación podrían estar yendo demasiado lejos en su intento de crear experiencias completamente libres de fricción, dijo Stephen Maloney, vicepresidente ejecutivo de desarrollo de negocios y estrategia en Acuant, en una entrevista con PYMNTS.
“La fricción depende del caso de uso”, dijo. Claro, comprar ese café con leche grande a un vendedor de café debería tomar el menor tiempo y la molestia posible, tal vez solo el toque de una tarjeta sin contacto contra un lector, pero “transferir $5,000 de una cuenta bancaria no debería ser completamente sin fricción”.
El mayor enfoque en la incorporación y la verificación de la identificación también se ha extendido a otras áreas, como las billeteras móviles y la economía de trabajos freelance, donde los actores fraudulentos con cuentas falsas pueden usar plataformas digitales para engañar a los incautos para que realicen un trabajo que nunca será compensado o proporcionar propiedades que terminarán siendo robadas.
Para adquirir usuarios rápidamente, los mercados de empresas emergentes en línea a menudo necesitan incorporar tantos clientes y proveedores como sea posible para tener éxito en las etapas iniciales.
Passbase, una firma de identidad digital descrita como “el Stripe de identificación del usuario” por el cofundador y director de operaciones Dave McGibbon, tiene como objetivo facilitar la incorporación a las PYMES.
De manera similar a Maloney de Acuant, McGibbon dijo que también cree que la obsesión actual con las experiencias de los usuarios sin fricción puede ser moderada, y que la verificación se puede ver como una parte necesaria del proceso de filtrado de usuarios.
“Las plataformas que tienen transacciones de alto riesgo, y donde la negociación de valores es un valor más alto (la economía compartida, por ejemplo), están más dispuestas a insertar algo que tiene un poco más de fricción, pero asegura que las personas que están a bordo están realmente [autenticadas]“, dijo.
